Лайфхак первый - рефинансирование. Важно понимать, в каких случаях имеет смысл идти на перекредитование. Когда это выгодно и возможно? Если действующая ставка выше новой хотя бы на 1,5-2%, выплачено менее половины суммы кредита и срок оставшихся выплат больше года. В ином случае “овчинка выделки не стоит” и полученная в результате смены кредита экономия будет меньше стоимости оформления нового кредита из-за дополнительных расходов. Давайте разберемся на конкретном примере. Клиент с ипотекой обратился в Титул со следующей просьбой: снизить кредитную нагрузку, уменьшить срок кредита и сократить переплату. Действующая ипотека была оформлена под ставку 10,5% на 17 лет, за прошедшие 12 месяцев клиент уже заплатил 320 564 рублей с ежемесячным платежом 28 605 рублей. При этом общая переплата за весь срок пользования кредитом должна была составить 2 830 387 рублей. Ипотечным специалистом компании клиенту было предложено несколько вариантов решения на основании наиболее выгодных программ 3 банков с разными сроками кредитования. Сначала клиент выбрал вариант, где ежемесячный платеж снизился почти на 5 000р и выгода от рефинансирования составила 519 000 рублей. Но после детального разбора с помощью ипотечного брокера было решено выбрать более сбалансированный вариант с меньшим снижением ежемесячного платежа, но с более существенной выгодой от перекредитования в размере 802 000 рублей. Лайфхак второй - перестрахование. Страхование является обязательным условием банка при выдаче кредита на покупку недвижимости. Обычно страхуют жизнь и здоровье заемщика, недвижимость, титул, отдельно или комплексно. Для заемщика страхование - это способ защиты имущественных интересов, возможность чувствовать себя более защищенным во время срока выплаты кредита. А банку страхование позволяет минимизировать риски невозврата кредита. При этом закон не устанавливает ограничений по выбору страховой компании, но в договоре ипотеки банк может прописать, что заемщик страхует недвижимость только в аккредитованной страховой компании. Если такого условия нет, полис можно брать в любой страховой, которая предлагает лучшие условия, как при заключении договора ипотеки, так и для продления страховки по ипотеке. Если банк будет против, его действия можно обжаловать в суде, поскольку это прямое навязывание услуг, невыгодных для клиента. Полис по ипотеке обычно требует ежегодного продления, вплоть до момента пока не выплачена ипотека. И если при получении ипотеки банки довольно часто настаивают на услуге определенных страховых компаний, как правило, дочерних или аккредитованных, то спустя год заемщик вправе поменять страховщика с целью сокращения ежегодного платежа. Рассмотрим экономию на конкретном примере. Клиент приобрел квартиру стоимостью 1 650 000 рублей. Первоначальный взнос был 300 000 рублей, с итоговой суммой кредита 1 350 000 рублей. Одним из видов дополнительных расходов стало обязательное страхование жизни и здоровья заемщика, а также самой квартиры, что составило по договору со страховщиком 8 853 рублей. Спустя год заемщик обратился в Титул с запросом на перестрахование, в результате чего ему была подобрана страховая компания и снижена сумма ежегодного платежа до 6 850 рублей. Лайфхак третий - возврат налогового вычета на выплаченные проценты по ипотеке. В случае приобретения жилья в ипотеку до 1 января 2014 года, выплаченный вами НДФЛ с расходов по уплате ипотечных процентов возвращается в полной мере, без ограничений. Если же жилье было приобретено с помощью ипотечных средств после 1 января 2014 года, то вычет по процентам ограничен суммой 3 млн рублей. Вернуть с ипотечных процентов вы можете максимум 3 млн рублей x 13% = 390 тысяч рублей. Если в 2018 году за проценты по кредиту выплачено 10 000 рублей, возместить можно 1 300 рублей. И так не более 390 тысяч рублей за весь срок кредитования. Законодательство не накладывает ограничения на число лет возмещения. Даже если ипотечный договор подписан на 30 лет - можно ежегодно оформлять вычет по мере уплаты процентов. Для примера возьмем ипотечный кредит на 2.5 миллиона рублей, сроком на 15 лет, со ставкой по ипотеке 7,7%. Для расчета процентов по кредиту пользуемся любым доступным ипотечным калькулятором. С суммы кредита 2 500 000 рублей за 15 лет при ставке 7,7% будут начислены проценты за весь срок, которые составят 1 722 955 рублей. Сумма возврата вычета с выплаченных процентов составит 0,13 * 1 722 955 = 223 984 рублей. Это в случае, если вы обратитесь в налоговую по окончанию срока кредитования. Также можно подать заявление о возврате в любой момент срока кредитования и получать деньги ежегодно в сумме выплаченного за год НДФЛ. Кстати, о получении налогового вычета с покупки жилья в ипотеку нужно позаботится заранее, на стадии оформления кредита, есть тонкости, которые могут лишить вас возможности его получить. Обращайтесь, мы проконсультируем!
