Есть ли жизнь после кризиса
В августе прошлого года в Россию из-за океана стали приходить сообщения о проблемах на финансовых рынка США. Спустя буквально месяц-два последствия ипотечного кризиса докатились и до России. При этом практически все печатные и электронные СМИ сочли своим долгом поразмышлять на тему «грозит ли кризис России и как поведет себя отечественный рынок недвижимости». Некоторые так называемые эксперты не стеснялись сгущать краски, пугая новоиспеченных новоселов и тех, кто планировал уже вот-вот купить квартиру в кредит, то грядущим обвалом рынка, то повышением процентных ставок до уровня 2000-2003 годов. Спустя почти год после мрачных событий в Америке можно оценить, какие прогнозы сбылись, а какие оказались профанацией.
Действительно, ряд банков буквально в течение месяца после начала кризиса заявил об ужесточении требований к заемщикам и повышении процентных ставок. Тем не менее, некоторые банки, которые считаются признанными лидерами отечественного рынка ипотечного кредитования, не поднимали ставки еще более полугода. Сейчас можно сказать, что процентные ставки поднялись везде, но повышение это оказалось не такое уж и значительное. В частности, банк Сосьете Женераль Восток поднял ставки по ипотечным кредитам на 0,25%, банк ВТБ-24 – на 0,7 – 0,8%. Банк Петрокоммерц вообще оставил процентные ставки на прежнем уровне. В итоге ведущие ипотечные банки страны повысили процентные ставки, в среднем, на 1-1,75%.
Что касается оценки платежеспособности потенциальных заемщиков, то банки действительно стали более тщательно подходить к этой процедуре. В 2006-2007 годах в России как грибы после дождя появлялись различные полулегальные структуры, которые предлагали за несколько тысяч рублей «нарисовать» любую справку о доходах и «подтвердить», что заемщик работает на солидной должности в какой-либо несуществующей компании. С одной стороны, клиент с помощью таких фирм добивался своей цели – получал кредит в банке. А с другой – платить по кредиту приходилось все равно, и рано или поздно все эти махинации вылезали наружу. Теперь же не без помощи кредитных бюро банки оберегают себя от выдачи необеспеченных кредитов и защищают самих же заемщиков, чтобы те, не обладая должным уровнем дохода, не залезали в многолетние долги. А вот добросовестным плательщикам нечего беспокоиться, особенно если у них уже есть положительный опыт кредитования. Когда человек исправно погашает платежи по кредитам, скажем, на покупку мебели или бытовой техники, то это добавляет ему существенный плюс при решении вопроса о выдаче ипотечного кредита.
Еще одним предсказанием был грядущий обвал рынка недвижимости и резкое понижение цен. Эксперты приводили аналогию с США, где цены на недвижимость, поднятые до беспрецедентного уровня, в один прекрасный момент просто упали. Рынок лопнул как мыльный пузырь, а миллионы людей стало невыгодно выплачивать кредиты за постоянно дешевеющую недвижимость. В России же ситуация с ценами на недвижимость также внушала опасения, но мрачные прогнозы не сбылись. Жилая недвижимость перестала дорожать такими бешеными темпами, как это было в 2006 году, но, тем не менее, сейчас показывает стабильный прирост цен, в среднем, на 1-1,5% в месяц. А это является признаком стабильной экономики.
Если год-полтора назад почти 90% ипотечных сделок составляли сделки по приобретению квартир на вторичном рынке, то сейчас их доля в общем количестве снизилась до 77% за счет развития сравнительно новых направлений ипотечного кредитования – на приобретение земельных участков, домовладений и коммерческой недвижимости. Но в целом, количество ипотечных сделок не уменьшается, а наоборот растет. Кроме этого, не смотря на то, что банки ужесточили требования к заемщикам, они начали предлагать более привлекательные условия. Увеличиваются сроки кредитования и максимальный размер кредита, снижаются сборы за выдачу кредитов и другие банковские комиссии. Таким образом, банки стараются привлечь новых заемщиков и не допустить сокращения их количества из-за удорожания кредитов. Поэтому сейчас можно с уверенностью сказать, что негативные ожидания по поводу последствий ипотечного кризиса полностью не оправдались.
